Oma Säästöpankki julkaisi ensimmäisen kvartaalin luvut, ja täällä haastattelussa on yhtiön toimitusjohtaja Karri Alameri. Tervetuloa haastatteluun.

Kiitos Kasper, todella hienoa olla täällä taas.

Joo, mukava nähdä. Lähdetään liikkeelle ensimmäisen kvartaalin kuulumisista. Mitä kohokohtia tai toisaalta mahdollisia pettymyksiä nostaisit tässä yhteenvedossa esiin?

No täytyy sanoa näin, että pettymyksiä ei kovasti ole. Siinä mielessä täytyy sanoa, että tuloskehitys sinällään oli sen mukaista, mitä me oltiin odotettukin. Korkokate meillä tuli merkittävästi alas, jos verrataan kilpailijoihin siinä mielessä. Siellä nyt tietysti meidän taseen pieneneminen vaikutti siihen. Muuten tultiin varmasti aika markkinoiden mukaisesti korkokatteen osalta. Kuluthan meillä pienenevät, niin kuin ollaan aikaisemminkin kommunikoitu, selkeä pudotus siellä. Henkilöstökulut kylläkin kasvoivat, ja tämäkin on se meidän panostus, mikä me ollaan tehty aikaisemmin. Sitten jos miettii vielä tämmöisiä, niin tietysti meidän järjestämättömät tuotot, niin siinä meillä on vielä paljon tehtävää. Se on hyvä todeta rehellisyyden nimissä. Toisaalta sitten meidän luottotappiothan pienenevät merkittävästi. Ja sitten hyviä asioita on se, että luotonantomme on kasvanut merkittävästi viime vuodesta. Viime vuoteen verrattuna lähes 64 prosenttia. Uusia luottoja myönnettiin viimeiseen kvartaaliin verrattuna 3,6 prosenttia enemmän. Ja sitten tietysti myöskin se, että palkkiotuotot meillä ihan strategian mukaisesti laaja-alaisesti nousivat tuollaiset 7 prosenttia, jos otetaan tästä yksilukuisesta alueesta.

Siinähän tuli paljon aiheita, joihin tarttua. Lähdetään liikkeelle siitä lainakysynnästä. Karri, miten tällainen lainakanta supistui edelliskvartaaliin nähden, sen verran muistan, noin 0,2 prosenttia, eli varsin maltillisesti, mikä alkaa olla kohtuullisen hyvin linjassa yleisen markkinan kehityksen kanssa. Asuntokysyntä, asuntoluottojen kysyntä, edelleen tosi maltillista ja vaimealla tasolla, yrityspuolella vähän parempaa kehitystä, niin miten sä itse näet, että onko teidän tämä lainakysynnän piristyminen kuinka paljon markkinan ansiota, toisaalta mitä toimia olette itse tehneet tämän kirittämiseksi?

Kiitos. Hyvä kysymys. Ja tietysti markkinatilanne erityisesti asuntolainan puolella haastaa varmaan kaikkia toimijoita. Tämän osalta ollaan tehty omaa työtämme ja myöskin laaja-alaista myyntiä sen osalta. Sitten erityisesti yrityspuolellahan näkyy meillä merkittävästi ne muutokset, joita me ollaan tehty meidän prosesseihin viime vuoden aikana. Tämänkin vuoden aikana tehostamme toimintaamme, läpimenokykyä sekä asuntolainapuolella että yrityslainapuolella, ollaan käyty käsittelyä nopeuttamaan. Sitten yrityspuolella tietysti se, että viime vuonna... luovuttiin asiakkuuksista, liian merkittävän kokoisista asiakkuuksista ja toisaalta myös riskienhallinnallisesti. Ja sitten voi sanoa näin, että taidan toistaa itseäni sieltä Q3-tuloksesta, että meillä ei enää ole mitään sisäisiä esteitä sille, etteikö kilpailtaisi asiakkaista. Tämä tietysti näkyy erityisesti siellä PK-sektorissa, missä me yritystasolla ollaan. Me ollaan merkittävästi kyetty myöskin tehostamaan omaa toimintaamme ja olemaan aktiivisia asiakkaiden kanssa ja myöntämään luottoja.

Mutta niin sanotusti jalka pois jarrulta.

Jalka on pois jarrulta siinä, että kuitenkin vastuullista ja kannattavaa kasvuamme haetaan.

Aivan. Sitten korkokate. Toinen puoli tietysti, toinen osa, on tämä lainavolyymi eli lainakanta, ja toinen on sitten se marginaali, kuinka paljon korkokatetta sille lainakannalle saadaan. Yleinen kehitys on ollut tuossa pankkimarkkinassa, että vielä ensimmäisen vuodeneljänneksen aikana marginaalit tai marginaali on tullut alaspäin, mutta useampi toimija, Nordea, Aktia esimerkiksi, on jo kommunikoinut, että nyt pohja on, jos ei takanapäin, niin ainakin käsillä. Miten sä näet teidän tilanteen? Voiko vielä Q2:lla tulla heikentymistä, ja pitäisikö kuitenkin loppuvuonna korkojen nousun vetää myös teidän korkokatemarginaalia kasvuun?

Joo, siitä korkokatteen osalta me ollaan kokonaisuudessa kommunikoitu, että sehän jää tietysti viime vuoden

Joo,

puolesta kertalleen.

neljänneskvartaalitasoisista tuloksista.

Joo, mutta sitten jos puhutaan korkomarginaalista, niin tässä tietysti näkyy, että korkojen nousu on tapahtunut. On myöskin se, että mikä se meidän kompositio, millä me myydään, niin meidän yrityspuolihan on voimakkaammassa kasvussa ollut nyt kuin asuntolainapuoli. Lainapuolella siellä katteet, korkomarginaali, on korkeampi ja sitä kautta tietysti nähdään se, että meillä marginaalimielessä kasvu on ja sitten se on kysymys siitä volyymistä, niin kuin sinäkin sanoit.

Sitten palkkiotuotoista. Oikeastaan ei ole puhuttu varainhoidosta ihan hirveästi. Se teillä kuitenkin on uudessa strategiassa. Olennainen osa kasvun ambitioita, näen ainakin tulkitsen, kun puhutaan 10 prosentin palkkiotuottojen kasvun tavoitteesta. Ette ole myöskään kertonut, raportoinut historiassa mitään myyntimääriä varainhoitoon. Voisitko vähän kuitenkin kuvailla, että minkälaista kehitystä te siellä olette nähneet?

Kiitos. Mehän ollaan nyt raportoitu rahastojen palkkioita, ja siellä kasvu oli 4 prosenttia. Edellisestä vuodesta. Mehän, kuten totesit itsekin strategian osalta, teemme laaja-alaista myyntiä, halutaan panostaa laaja-alaiseen myyntiin ja asiakaskokonaisuuksiin, ja tässä se kehitys on positiivista. Panostuksia on, että kyllä me itse uskotaan siihen, että se 10 prosentin palkkiotuottojen kasvu, niin siihen me pääsemme kyllä. Osaltaan voidaan todeta myös se, että meillä asiakasmäärät sijoittajissa ja säästäjissä jatkavat kasvua. Kasvua erityisesti uusmyynnin osalta. Sitten tuota meidän oma varainhoito, jota moni voisi todeta vaikka yksityispankkitoimintana, niin siellä ollaan orgaanisen kasvun tiellä, mutta myöskin niin kuin muutama vuosi sitten aloitettiin, niin vielä ei näy isossa kokonaisuudessa, mutta kasvu kehittyy hyvin ja luottamusta on asiakkailta saatu.

No, sitten luottotappioista. Eli tappiomäärät totta kai laskivat vertailukaudesta, jolloin ne oli tosi korkeat, mutta kuitenkin pikkasen nousi tuosta edellisestä kvartaalista eli Q4:stä. Samalla sitten teidän järjestämättömien luottojen määrä ja maksuvivästysten määrä jälleen jatkoi nousua, niin miten sä näet itse tämän teidän luottosalkun laadun kehityksen?

No luottosalkun laadusta jos katsoo ja kehityksestä, niin nehän kohdistuu erityisesti niin sanotusti vanhoihin luottoihin. Jos me otetaan vuosi, kaksi taaksepäin, niin näitä uudempia, niin siellä kehitys on selkeästi positiivisempaa, ja näkyy myöskin siinä, että meidän järjestämättömien luottojen kappalemäärät on ollut nyt jo selkeästi laskussa. Sitten jos miettii tätä luottotappiota tai ECL-kirjauksia, niin taisi olla seitsemän miljoonaa, pieni nousu edellisestä kvartaalista, niin sanotaanko näin, että se perinteinen tai tämmöinen pitkän aikavälin yläreuna on varmaan näiden kahden kvartaalin välissä, että siinä mielessä ollaan tyytyväisiä tähän. tähän kehitykseen, mutta pikkusen siellä varmasti on normitilanteessa pikkusen alempi kuin tämä nyt raportoitui.

Niin, eli vielä varmastuksen, että ymmärsin oikein, niin nyt ette näe, että on mikään erikoistilanne enää päällä, vaan nyt ikään kuin luottotappiotasot ovat jo sitä normaalia, osa normaalia liiketoimintaa.

Varmasti on osa liiketoimintaa. Totta kai sitten on hyvä muistaa se, että meillä on se hallinnonalassa oleva portfolio, joka tietysti viedään hallitusti alaspäin, mutta aina

kun

teemme järjestelyjä, joissa sitten tulee muutoksia, mutta se myös toisaalta näkyy sitten siinä, että se portfolio putoaisi nopeammin.

Jos katsoo vielä erikseen asiakasryhmittäin luottotappiovarauksia, niin nyt vaikuttaisi kuitenkin siltä, että niitä tulee aika laaja-alaisesti, että kyse ei ole enää yksittäisistä isoista yrityksistä tai PK-yrityksistä ylipäätään, että henkilösasiakkaidenkin puolella on maksukyvyssä näkynyt heikentymistä.

Kyllä, ja tämä on tosiaan, liittyy sitten Suomen kansantalouden tilanteeseen ja kuten sanoin siihen enemmän meidän perinteisiin tai vanhempiin, vanhempaan luottokantaan ja me nähtiin tässä tietysti viime vuoden aikana selkeää tasaantumista, erityisesti yrityspuolella se on positiivista, se on tasaisempi ja sitten ihan loppuvuoden aikana rupesi sitten näkymään tämä kasvua tässä kotitalouspuolella.

No, viimeisenä kysymyksenä, tai oikeastaan johdatuksena, vajaan parin viikon päästä on luvassa ensimmäinen pääomamarkkinapäivä Oma Säästöpankilta, niin voitko antaa vähän tällaista pikkuteaseriä, että mitä sieltä voisi odottaa?

Joo, me ollaan todella, minä ja kollegat ollaan todella innostuneita siitä, koska se on ensimmäinen, tosiaan pankille ensimmäinen, ja tuota, on täällä Helsingissä. Fyysisesti tai sitten hybridinä. Ja ilmoittautuneita on sekä Suomesta että Suomen rajojen ulkopuolelta. Tarkoitus on laajasti esittäytyä, että johto esittäytyy, tuo omia vastuualueitaan esille, ja erityisesti sitä kautta me halutaan tuoda lisää ymmärrystä siihen, mitä me ollaan tehty, mutta vielä enemmän sitä, että millä me toteutetaan meidän strategiaa ja siihen liittyviä taloudellisia tavoitteita. Uskon, että tulee mielenkiintoinen.

Varmasti me nähdään siellä, ja nyt hei, kiitos paljon haastattelusta.

Kiitos.